在基金投资中，有些人认为基金产品本身就是分散投资、降低风险的资产组合，买了基金就不用担心资产配置的问题了。其实不然。对于个人投资者而言，如何根据自己的实际情况和市场的变化，在不同基金类型中进行大类资产配置，是投资成功与否的一大关键因素。历史的经验也证明，投资的成功与否，90%以上取决于资产配置。

    基金类别中，可包含股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场基金，其风险收益依次呈递减排序。从风险管理的角度来看，分散投资是一种经得起时间考验的策略。在基金组合中，拿最普遍的两大类型——股票型基金和债券型基金来说，股票基金和债券基金的关系如同前锋和后卫，分别担当进攻和防守的角色，在长期的投资过程中既提高了资产的赢利性，又分散了投资风险。

    具体将多少的金额配置在股票、债券和现金上是由投资者的投资目标、投资周期、风险承受能力和投资金额来决定的。一般来说，年龄小、负担轻、风险承受能力强的就可以多配置高风险的理财工具，相反就要保守一些。尤其是上有高堂、下有妻儿的“三明治”一族，要注意选择更为稳健的资产配置。

    国际上还有个较为流行的做法叫“投资100法则”，即将100减去你的年龄得到的数用于配置风险性的资产。比如你现在30岁，100减去30等于70，你可以将70%的资金投入较高风险和收益的偏股型基金，另外30%则放在稳健型理财工具中，比如债券或货币基金。

    值得注意的是，投资者还可根据市场变化对自己的资产配置进行调整。当股票市场处于明显的上升阶段时，可增加偏股型基金的配置比例；当股票市场不景气时，债券型基金、货币基金将是不错的避风港；当市场呈现宽幅震荡阶段，则可适当增加灵活性更强的混合型基金的配置比例。目前基金公司都开设了不同基金之间的转换业务，以减少投资者的投资成本。